ドライバーが替わるときは、任意保険の「運転する人の範囲」と「年齢条件」を先に確認｜従業員は「本人・配偶者限定」の対象外です

神奈川県座間市広野台のW-NEXT町田店から、軽バンのドライバーが替わるときの任意保険の確認点をお伝えします。従業員やアルバイトに軽バンを任せる前に、任意保険の「運転する人の範囲」と「年齢条件」を確かめてください。「本人・配偶者限定」の契約のままだと、従業員は補償の対象外で、事故を起こしても保険金が支払われないことがあります。日本損害保険協会（損保協会）の資料をもとに、確認する順番をまとめました。

補償される人は、2つの条件で決まります

損保協会が公表している「重要事項説明書標準例（自動車保険）」（保険会社が契約前に説明する書面の見本）では、補償される運転者の範囲は「運転者の限定」と「運転者年齢条件」の2つで決まると説明されています。運転者本人・配偶者限定特約を付けた場合は、限定した人が運転中の事故に限って保険金が支払われます。年齢条件を設定した場合も、その条件を満たす人が運転中の事故に限られます。どちらも保険料が割引になる代わりに、補償される人を絞る仕組みです。この標準例は、家庭用の自動車保険を想定した見本です。事業用や法人向けの保険は内容が異なることがあり、特約の名称や年齢の区分も保険会社ごとに違います。自分の契約の内容は、保険証券か、保険会社・代理店で確認する必要があります。

従業員やアルバイトは「本人・配偶者限定」の範囲に入りません

損保協会のQ&Aの表では、運転者本人限定特約で補償されるのは、保険証券に記載された被保険者（記名被保険者）だけです。運転者本人・配偶者限定特約でも、補償されるのは記名被保険者と配偶者までで、友人・知人などが運転した場合は補償されません。標準例の図でも、事業に従事している従業員は、本人・配偶者限定の範囲の外に置かれています。個人事業主の方が自分の名義で軽バンを契約していて、限定が付いたまま従業員に運転を任せると、事故のときに保険金が支払われない可能性があります。運転者を家族に限定する割引でも同じで、家族以外の人が運転して起こした事故には保険金が支払われません。損保協会の「社用車のリスク」のページには、従業員が社用車で起こした事故で相手に重度の後遺障害が残り、支払が3億円以上になった事例が載っています。

年齢条件は、従業員にも当てはまります

年齢条件は「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」のように設定します。区分の名称は保険会社によって異なります。損保協会は、運転する人のうち最も若い人の年齢に合わせて条件を決める必要がある、と説明しています。標準例の図では、事業に従事している従業員は、運転者の年齢条件の適用を受ける方として示されています。この図に当てはめると、26歳以上補償の契約で25歳のアルバイトが運転して事故を起こした場合は、条件を満たさないため補償されません。法人名義の契約でも、運転する最も若い人の年齢に合わせて年齢条件が設定されているかを確認するよう、標準例に注記があります。

従業員自身の保険の「他車運転特約」は、会社の車の仕事では対象外になる場合があります

自動車保険には、他人の車を運転している間の事故を補償する「他車運転危険補償特約」が、自動で付く契約があります。ただし損保協会のQ&Aの表では、この特約の保険金が支払われない主な場合として、被保険者の使用者の業務のために、その使用者の自動車を運転中の事故が挙がっています。従業員が自分の保険の特約を当てにして、会社の軽バンを仕事で運転する形は避けたほうが安全です。会社の車は、その車に掛けている保険で、運転する人が補償されるかを先に確認してください。

運転する人を増やすときは、乗る前に保険会社へ通知します

損保協会のQ&Aは、運転者の年齢条件の変更と運転者の範囲の変更を、保険会社への通知が必要な契約内容の変更として挙げています。通知を怠ると変更前の契約条件が適用され、保険金が支払われない場合があります。標準例にも、運転者の範囲を変更するときは直ちに取扱代理店または保険会社に通知するよう書かれています。繁忙期に人を増やすとき、入社や退職で運転する人が入れ替わるときは、新しい人が乗る前に連絡して条件を変えます。範囲を広げたときの保険料や、変更がいつから有効になるかは、保険会社によって違います。その場で確認してください。

車の引き継ぎで、保険のほかに確認しておくこと

ドライバーが替わるときは、保険の確認と合わせて、次の点を引き継ぎます。決まりがあるものではなく、一般的な段取りです。

鍵：スペアキーを含めて、何本あり、誰が持っているか
車検証と自賠責保険の証明書：車内にあるか
点検整備記録簿：直近でどんな整備をしたか
ETCカード：車載器に入っているか、誰のカードか
事故やトラブルのときの連絡先：保険会社と整備工場の電話番号
運転する人の免許証：種類と有効期限

運転している人にしか分からない車のくせ（エンジンのかかり、ブレーキの効き、気になる音）も、引き継ぎのときに伝えておきます。町田店は、車検・点検・整備のほか、複数台の車両管理のご相談を受けています。ドライバーが替わる時期に整備の状態を見直したい場合も、ご相談ください。保険の補償の範囲については、ご契約の保険会社か代理店にご確認ください。